单次旅游保险还是年度旅游保险？马来西亚人怎样比较？

年度保单是一段保单期，也有每次旅程上限

年度保单有效期是一年，但不代表你可以把每一趟旅程连成一次 365 天的旅程。目前产品披露资料和保单条款为每次旅程列出以下上限：

• 年度海外旅程：每次最多 90 个连续日；
• 年度国内旅程：每次最多 31 个连续日；
• 非年度海外往返旅程：每次最多 200 个连续日；
• 非年度海外单程旅程：每次最多 90 个连续日；以及
• 非年度国内旅程：每次最多 31 个连续日。

每一趟旅程仍然要符合保单对旅程和所选地理区域的定义。海外单程旅程在抵达最终海外目的地时有自己的结束点。

做一张旅程清单

把保单期内合理预期的每一趟旅程写下来，包括：

1. 国内或海外目的地。
2. 单程还是往返。
3. 出发和回程日期。
4. 旅客人数和年龄。
5. 活动和携带的贵重物品。
6. 不能退回的预订费用和已有保障。

这张清单可以找出最容易被忽略的那一趟。年度计划可能适合多趟短假期，但如果你要在海外逗留 120 天，年度每次 90 天的限制就会影响选择。

比较实际报价，不要用旅程次数猜答案

“去几次后买年度保险一定比较便宜”不是适用于所有人的规则。结果会受目的地、方案、旅客年龄、旅程长度、国内或海外范围，以及该保单年度的实际报价影响。

把你真正会购买的单次保单报价，和年度保单报价放在一起比较。也要把报价中显示的税费和额外援助或服务收费算进去。说明册列出国际与国内医疗援助及运送计划每人另收 RM1.62，也说明国内或国内加海外方案可能征收服务税。实际金额和处理方式，要回到报价确认。

便宜的总数不是唯一比较重点。年度保单可以减少每次出发前重新购买的步骤，但你仍要确认每一趟旅程都符合条件，以及年度方案提供你需要的保障。

国内和海外旅程不是同一张保障表

保单保障表把国内保障和海外 Classic、Prestige 分开。国内旅程因为疾病产生的医疗费，不在该医疗费保障内；海外医疗费则包括旅程期间的意外和疾病，但仍受条款限制。

国内和海外行李延误的金额也不同。符合条件的国内行李延误至少五小时，保单列出固定 RM100。海外旅程则按方案和延误发生的地点处理。护照或签证在海外被偷，以及高海拔登山等其他保障，也各有可用范围和条件。

不要以为年度保单在所有目的地都适用同一张保障表。

什么时候单次保单比较直接

如果你只有一趟假期、一个确定目的地和一段较长的往返行程，单次保单可能更容易比较。单程搬迁也可以从单次保单开始看，只要单程天数和条件符合。

以下情况可以先从单次保单比较：

• 你还不确定一年内会不会再旅行；
• 某一趟旅程超过年度每次旅程上限；
• 旅程有特别活动或较高的预付费用；或
• 同行者会在不同时间进行不同旅程。

真正的答案要回到保单和旅程资料，不能只看“单次”或“年度”这个名称。

年度保单仍然要续期和如实披露

产品披露资料说明，保障期是一年，保单需要每年续期。保费必须在保障开始前缴付，并在申请时提供完整、准确的资料。

每位旅客的保单表格要保存好。如果家人的年龄或计划中的活动影响可选方案，不要直接沿用去年的假设。

想比较单次和年度保障？现在开始报价

先列好旅程，再使用 鑫哥的 Allianz Travel XPert 报价链接，输入实际旅程资料比较可用的单次或年度方案。付款前，把显示的保费和上面的旅程清单放在一起看。报价不代表一定即时发出保单或一定有固定保费，其他保险公司或渠道也可以放在一起比较。

本系列关于 Classic 和 Prestige 的文章会说明哪些保障上限会改变。关于家庭和年长旅客的文章则会解释年龄和团体条件怎样影响报价。