定期人寿还是终身人寿：先看你要解决的是哪一个财务目标

定期人寿设计上本来就会"到期消失"

定期人寿保障一段固定的年限，常见的有10年、20年或30年。期间内身故，才会理赔保额；活过这段期限，保单就自然结束，没有理赔，通常也没有现金退还。这样听起来好像很"亏"，但换个角度看，它本来就是设计来处理你家人会在哪几年面对财务缺口，过了这几年，这个缺口自然也不在了。一个30岁、背着30年房贷、还有两个年幼孩子的人，现在的风险缺口很大很具体。二十五年后，房贷可能快还完，孩子也可能已经自立。定期人寿的保费结构，就是针对这段会慢慢缩小的风险期。

终身人寿把保障和储蓄绑在一起，代价也是实实在在的

终身人寿只要持续缴费，就保障你一辈子，还附带一个可以随时间增长的现金价值，有些还可以质押借款或退保拿回一部分。这种终身性和储蓄成分，换来的是保费可能比同样保额的定期人寿高出两三倍。你付的不只是保障费用，还包括在帮这个储蓄成分累积，以及"只要持续缴费，保障就不会到期"这个保证。

真正要问的问题是，你到底想保的是什么

如果你要保的是房贷、孩子还未独立的这几年，或者任何有明确终点的责任，定期人寿通常更合适，因为为了一个有期限的问题，去付高出很多的保费买终身保障，大多数情况下不划算。如果你要的是终身保障，例如不论什么时候身故都想留一笔固定的钱给家人，或者你就是想用保险的方式强迫自己储蓄，即使保费高一点也愿意，这时候终身人寿才真正对得起它的价钱。没有哪一种是"绝对更好"的产品。诚实的比较，应该从先讲清楚你要保的是什么风险开始，再看哪一种结构对应得上。

决定之前，先核实实际的数字

保费、现金价值、退保费用，以及储蓄成分附带的条件，不同保险公司、不同产品之间差别可能不小。这篇文章比较的是两种结构的一般差别，不代表某一份具体保单的实际费用或回报。决定之前，向保险公司索取当前的产品披露表（PDS），按你自己的年龄、保额和健康状况核实数字，再做决定。