LINDUNG 24 Jam vs 个人意外保险（PA）：本地雇员该保留还是退出？

详细说明

先看清楚自己在决定什么

LINDUNG 24 Jam 的正式名称是 Skim Kemalangan Bukan Bencana Kerja。它保障合资格雇员在工作以外，而且并非直接因雇佣或工作而发生的合资格意外。

本地雇员从 2026 年 7 月 8 日起自愿参加。按当前官方规则，外籍雇员仍须强制参加。

讲白一点，这不是单纯的“留”或“退”。LINDUNG 24 Jam 和 PA 都可能与意外有关，但它们提供的帮助和适用规则并不一样。

现有本地雇员可在 2026 年 7 月 13 日至 8 月 31 日通过 LINDUNG Faedah Portal 退出。新登记的本地雇员如果不想参加，必须在登记后 30 天内选择。没有作出适用退出声明，就会被视为参加。

2026 年 6 月的供款措辞是强制且不可退还。至于 2026 年 7 月是否豁免，本文不作推断。

不要把重新加入当成随时可用的后路

PERKESO 当前页面链接了一份由退出改为参加的 Participation Status Update Form。也就是说，申请重新加入的机制是有的。

不过，先别把它当成随时可用的后路。这个表格没有说明重新加入会立即完成、可以线上办理、可以追溯生效，或没有其他条件；公开资料也没有交代表格在哪里提交、处理多久、个别雇员何时恢复保障、是否覆盖早前空档、是否有等待期，或后来退出期间是否须补交供款。

FAQ 提到的是初期实施时的 2026 年 6 月欠款，不能直接套用到日后退出再加入。它也把 2026 年 7 月 8 日后、在没有供款直至雇员选择参加期间发生的意外列为不受保。后来才交表，也不会自动把之前的意外变成受保事故。

现行 FAQ 也说明，已经选择参加的雇员之后不能再选择停止供款，并以“sekali layak terus layak”形容这个状态。

LINDUNG 24 Jam 可能提供什么

在符合资格和 PERKESO 条款的前提下，当前 FAQ 说明可在 PERKESO 特约诊所或政府医疗机构接受治疗直至康复。合资格的非特约诊所或私人医疗费用，可按 PERKESO 或政府收费标准申请报销。

医生证明的医假如至少四天并包括事故当天，可能符合 Faedah Hilang Upaya Sementara 的条件。Faedah Hilang Upaya Kekal 则由 Jemaah Doktor 按失能程度、薪资和年龄评估。

其他列出的支持包括，符合严重永久失能条件者每月 RM500 的 Elaun Layanan Sentiasa、身体和职业康复、合资格的重返职场支援、家属利益、RM3,000 Faedah Pengurusan Mayat，以及合资格子女的教育贷款安排。

但有意外不等于就一定受保。当前除外情况包括马来西亚境外事故、由相关工作事故计划处理的就业事故、疾病而非意外、欺诈、犯罪、自残及其他官方列明的情况。

这里最容易混淆的，是把“有一项利益”理解成“任何时候都一定拿得到”。其实，每一项利益都有自己的资格、事故定义、医疗证明、评估或处理条件。

私人 PA 一般怎样运作

那你手上的 PA，到底保什么？答案要看产品说明书（PDS）、保单或证书条款、利益表和除外条款。PA 是商业保险或 takaful。

很多 PA 会提供固定意外身故金额、永久失能利益、意外医疗费用，也可能有住院津贴、救护车、骨折或其他附加利益。有些提供较广的地理保障，有些没有。

有 PA，不等于一定有暂时失能收入、以相同方式处理部分永久失能、提供康复，或持续支持家属。保额只是比较的一部分。把保单或证书拿出来，先找利益表，再看定义、条件、限额和除外条款。

真正要比较的部分

本次查阅的 FAQ 没有说明 LINDUNG 24 Jam 与私人保险怎样协调。同一宗意外会不会由两边赔付，要看利益性质、实际损失、保单条款和相关机构的决定。同一笔费用，不能先当作两边都会赔。

看你的真实扣除，不要只看四舍五入后的数字

当前第一阶段供款率是薪资的 0.75%，从 2026 年 6 月 1 日至 2028 年 5 月 31 日，受法定薪资级别和 RM6,000 薪资上限约束。实际扣除按照 PERKESO 缴费表，并不是每份薪资都直接精确乘以 0.75%。

RM44.65 是该薪资级别显示的最高额。“RM45”只是方便说法，不是每个人的准确扣除。

已公布的阶段是，2026 年 6 月 1 日至 2028 年 5 月 31 日为 0.75%，2028 年 6 月 1 日至 2031 年 5 月 31 日为 1.00%，2031 年 6 月 1 日起为 1.25%。未来仍须以当时有效的官方缴费表和规则为准。

已有 PA，问题就结束了吗？

基本 PA 往往集中在意外身故、永久失能和医疗费用。LINDUNG 24 Jam 还可能处理暂时失能、康复、重返职场和家属收入延续。

未必。重点是把你实际拥有的保障摊开来看。医药卡、PA 或人寿保险可能已经处理一部分需要，却不会自动替代这个计划的每一项功能。

留还是走：先回答这几个

如果你没有 PA、有 PA 却还没检查清楚、难以承受较长时间的收入影响，或家人高度依赖你的收入，保留就值得更认真考虑。还不清楚 PA 保什么，先停下来查一查就好；这不等于你一定要保留 LINDUNG 24 Jam。

康复和重返职场支援、非工作意外风险相对较高、私人保障较难取得或较贵，以及实际供款是否仍在可负担范围内，也都要算进去。

如果你已经核实 PA 和其他保障符合需要，有薪假、储蓄或其他利益能承担暂时收入影响，永久失能和家属保障金额也足够，才适合把退出拿来比较。不是只看抽屉里有一张 PA 证书。

你也要能接受没有 PERKESO 的康复和重返职场支援，确认供款确实影响预算，并接受日后申请重新参加后，到收到恢复参与正式确认前的那段不确定性。

这不是要你一定保留，也不是建议你退出。

决定前，先回答这些：

• 你现有保单的意外身故和永久失能保额是多少？
• 每一份保单怎样处理部分永久失能？
• 暂时不能工作时，有什么可以代替收入？
• 紧急备用金够撑几个月？
• 你平时面对的意外风险有多高？
• 退出后，会失去哪些康复或重返职场支援？
• 家人有多依赖你的收入？
• 你能否接受日后申请重新参加，到收到恢复参与正式确认之间的不确定性？
• 你有没有查看自己的 PERKESO 供款记录？
• 你有没有看过当前官方程序，而不是只靠转发讯息？

资料没齐，就先收齐。别猜。带来给我一起看；你现在不必做任何决定。

可先用 LINDUNG 24 Jam 退出指南 查看当前提交步骤。若你已有医药卡、PA 和人寿保险，可使用保障重叠分析逐项检查。