收入减少时，预算该先砍掉什么？

动手之前，先把开销分成两份清单

收入突然减少，不管是被裁员、换工作还是工时减少，不需要一份完美的新预算表格，需要的是砍对地方、按对顺序，而且动作要快。先把每一笔固定开销列出来，分成两份清单。

生存清单：房租或房贷分期、水电费、伙食费、贷款最低还款，还有那些能在你处境已经变弱的时候，防止情况变得更糟的保险保费。其他的都归到第二份清单：串流平台订阅、外食、非必要的购物、为未来计划开销存的储备金（车子保养基金、年节基金）、非必要的会员费。

按这个顺序砍

先处理第二份清单，不是第一份。暂停储备金的存入（车子保养、年节开销这些是为未来做的计划，可以先等一等）。取消或暂停用不到的订阅和会员。把外食、购物这类非必要开销减到你还能撑住的程度，不一定要砍到零，一份没有人能真正做到的预算，撑不了几个星期就会被放弃。

只有当上面这些还不够，才动到生存清单。在生存清单里面，有两样东西要撑到最后才动：保险保费和贷款最低还款。收入已经减少的这段时间，正好是最不能失去人寿、重大疾病或医疗保障的时候，保单一旦失效，后果比想象中严重。贷款漏缴一次，会影响你的信用记录（CCRIS），还可能触发罚息，让原本的问题变得更糟。

为什么保险保费和贷款最低还款要放到最后才砍

先砍保险保费，感觉上是很直觉的做法，因为它是一笔看不到立即好处的固定支出，但这个直觉通常是错的。如果你的收入是因为失业、工时减少或健康问题而减少，这段时间刚好就是失去人寿、重大疾病或医疗保障，后果最严重的时候。为了省下每个月几百令吉，让保单失效，万一在没有保障的这段时间出事，代价可能远大于省下来的钱。

贷款最低还款也是同样的道理。少付、或者干脆漏缴，会影响你的CCRIS信用记录，让往后借钱，包括你可能需要的贷款重组，变得更难也更贵。

什么时候该主动联系银行或保险公司，而不是继续等

如果把非必要清单上的开销都砍完，还是看得出某一笔贷款还款或保险保费付不出来，要在到期日之前联系银行或保险公司，不要等到期日过了才联系。大马的银行一般都有针对真正有困难的借款人提供的贷款重组或重新排期方案，保险公司也可能提供宽限期，或者调整保单的方式，而不是直接让保单失效。等漏缴之后才处理，原本在到期日之前还有的选项，很多就没有了。

这套方法解决不了的问题

这只是收入刚减少那几个星期的短期应对顺序，不是完整的复原计划。如果这次收入减少看起来会持续几个月，而不是几个星期，接下来真正要面对的，是一场关于收入怎么补上的对话，不管是找新工作、增加额外收入，还是有计划地动用储蓄，而不是继续在同一份预算上一直砍。