在海外生病，什么时候可以免现金住院？

RM20,000 是门槛，不是免费通行证

保单说明，以下条件要同时符合，Allianz 才会协助免现金住院和出院：

• 你因为意外或疾病需要住院；
• 同一个原因造成的医院账单超过 RM20,000；
• 账单内的项目在医疗费保障和方案上限内受保；以及
• 这项安排用于海外旅程。

保单条款写的是账单“超过 RM20,000”，而说明册的启动流程写成“RM20,000 或以上”。由于保单条款具有控制作用，不要自行假定刚好 RM20,000 就一定符合；应向 Allianz 或授权代表确认这个界线。

如果住院理赔少过 RM20,000，保单说明会按先付后赔处理。你可能需要先付款，再提交证明文件。

“受保”这两个字很重要。医院账单可能包括不在保单保障内、超过分项上限或属于除外责任的项目。即使总账单超过 RM20,000，这些项目仍然由你自己承担。

Classic 和 Prestige 的医疗上限不同

保障表列出，海外 Classic 医疗费最高 RM350,000，Prestige 最高 RM550,000。免现金门槛不会改变这个医疗上限，上限也不代表 Allianz 一定会承担整张账单。

紧急医疗运送和遣返有自己的条件。保单也说明，紧急医疗运送、紧急医疗遣返和遗体遣返的最高赔偿要合并计算。医疗上限、紧急援助上限和免现金安排，要分开理解。

国内疾病保障的处理方式不一样

保障表有国内医疗费项目，但条款说明，国内旅程因为疾病产生的医疗费，不在该项目内。海外医疗保障则包括海外旅程期间的意外和疾病，但仍然受条款约束。

如果你买的是国内旅程，不要以为海外疾病保障会自动照搬过来。国内保障有自己的条件，需要看所选方案的条款。

已有疾病要在出发前确认

产品披露资料和保单条款把已有疾病列为个人意外、医疗和紧急援助部分的除外责任。保单把已有疾病定义为：旅程开始前 12 个月内，曾经因为某个情况接受治疗、服药、获得医疗建议或诊断、咨询，或取得处方药。

这个定义不只是“最近有没有住院”。定期服药或看医生，也可能与定义有关。如果你有健康状况或近期接受过治疗，出发前先向保险公司或授权代理人询问条款怎样适用。

发生住院时，先做这些事

先接受医疗处理。如果需要启动免现金安排，可以通过授权代表的 24 小时紧急热线 +603 7628 3617 联系 Allianz。

准备好姓名、身份证或护照号码、医院资料、保单资料和旅程文件。说明册描述了先核实资料，再签发付款保证书的流程。出院时，你仍可能需要先支付不受保的费用。

如果需要先付后赔，保留医疗报告、原始账单和收据。保单也要求在回到家后 30 天内书面通知理赔，并在需要时提交损失证明和其他文件。

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如果海外医疗支援是你最在意的部分，现在就使用 鑫哥的 Allianz Travel XPert 报价链接，查看旅程可用的方案和保费。付款前，把报价和上面的 RM20,000 免现金条件、医疗上限及除外责任放在一起看。免现金安排、实际可用方案、保费和理赔审核仍以保单条款为准。

本系列关于怎样选择旅游保险的文章，会把医疗检查和取消行程、延误、行李等决定放在一起说明。