从马来西亚出发旅行，怎样选择旅游保险？

先看旅程的基本形状

目的地和旅程长度，会改变你真正需要比较的项目。海外往返、单程搬迁和短程国内旅行，适用的限制不一样。

按照 Allianz Travel XPert 目前的文件，非年度海外往返旅程每次最多可保 200 个连续日。海外单程旅程和年度保单下的每次旅程，最多是 90 个连续日。国内旅程不论年度或非年度保单，每次最多 31 个连续日。

也要确认旅程是否必须从马来西亚出发并回到马来西亚。保单允许海外单程旅程有例外，但你的旅程仍然需要符合保单对旅程的定义。

比较你最难自己承担的开销

医疗费值得认真看，因为小额的每日津贴不能代替一张很大的住院账单。目前的保障表显示，海外 Classic 医疗费最高 RM350,000，Prestige 最高 RM550,000。这些是方案上限，不是自动赔付的金额。治疗必须符合保单条款，保障范围以外的费用由你自己承担。

紧急医疗运送和遣返也有条件。保单说明，紧急医疗运送、紧急医疗遣返和遗体遣返的上限要合并计算，所以不要把每一项 RM10 million 当成三个互不相干的无限额度。

国内医疗保障的处理方式不同。条款说明，国内旅程因为疾病产生的医疗费，不在该医疗费保障内。海外因为疾病或意外产生的医疗保障，也受除外责任限制，包括人身意外、医疗和紧急援助部分的已有疾病除外责任。旅程开始前 12 个月内曾经接受治疗、服药、咨询或诊断的情况，可能符合保单对已有疾病的定义。

看出发前发生什么事情

取消行程不是改变主意就能退款。列明原因包括：你、家人或同行者在原定出发日前 60 天内去世；你、家人或同行者因意外或严重疾病在出发日住院；你的疾病或受伤经医生书面证明不适合出发；原定同行的家人患上严重疾病或受伤，并由医生证明该家人不适合出发；你或同行者在出发日因为确诊 Covid-19 而被政府或认可公共卫生机构强制隔离或检疫；家中严重损坏；或目的地天然灾害阻止你出发，而且该灾害在原定出发日前一个月内发生。

保单还有时间条件。如果保单是在出发前少过七天才购买并缴付保费，取消行程保障不适用。如果你在列明事故已经开始、发生或公布后才购买并缴费，也不适用。

把不能退回的机票、住宿和活动费用列出来，再和取消行程上限比较。Classic 和 Prestige 的海外取消行程上限不同，但事故原因和证明文件仍然决定理赔。

把延误和行李分开看

旅程延误通常是在达到条件后给付固定金额。按照这份保单，承运人的延误、改期、改道或取消，必须造成至少连续五个完整小时的延误，而且需要承运人或其处理代理书面证明。这个保障不会自动报销所有额外费用，条款列明重新购买机票或额外住宿等费用不在这项旅程延误保障内。

行李延误是托运行李迟到。行李遗失或损坏是另一项保障，有自己的每件物品和智能设备分项上限。护照被偷或因盗窃遗失又是另一类。不要只看宣传资料上的一个保障标题，就当成所有旅行问题都包括在内。

读清楚除外责任，也准备证明文件

产品披露资料和保单条款列出危险活动、职业运动和无有效驾驶执照驾驶等除外责任。休闲运动只有在保单定义和安全条件内才可能受保。高海拔登山是额外选择，也有年龄、活动和天数限制。

把预订确认、登机证、收据、医疗报告，以及航空公司、警方或相关机构的报告收好。保单要求你在回到家后 30 天内以书面通知 Allianz 理赔。文件不齐不一定代表理赔一定被拒，但会令审核更慢，也可能较难证明损失。

比较渠道，也比较保障

Allianz 目前的产品页面把 Travel Easy 列为只限线上购买，把 Travel XPert Classic 和 Prestige 列为通过授权代理人购买。这是在说明购买渠道，不代表某个方案对所有人都适合。

你可以把 Travel XPert 和其他保险公司的方案或其他购买渠道放在一起比较。看清楚实际条款、除外责任、援助安排、保费和理赔流程。

报价前的五项检查

准备报价前，先写下：

1. 目的地、旅程类型和天数。
2. 海外医疗和紧急运送需要。
3. 不能退回的费用，以及你最在意的取消原因。
4. 可能遇到的延误、行李或证件问题，以及你可以取得的证明。
5. 活动、年龄限制、已有疾病和其他除外责任。

这份清单比一开始只找最低保费，更适合拿来做比较。

准备好比较旅程保障了吗？现在开始 Travel XPert 报价

如果你从马来西亚出发，想查看 Allianz Travel XPert 按照目的地、日期和旅客人数提供的方案与保费，现在就使用 鑫哥的 Allianz Travel XPert 报价链接。输入旅程资料后查看报价，并在付款前阅读保单条款。前面的检查清单已经做好，报价流程就是下一步；实际可用方案、保费、除外责任和理赔决定仍以报价与保单为准。

本系列下一篇会比较 Classic 和 Prestige。后面的文章会说明年度和单次旅游保险、海外免现金住院、理赔类别、行李与旅行证件，以及家庭和年长旅客的检查重点。