买车用HP还是个人贷款？比较真正要付的总成本

HP的利息算法，会把真实利率藏起来

HP合约用的是flat rate（固定利率），整个还款期都按照最初的贷款总额来计算利息，即使你已经还了一部分本金，利息还是按原本的金额算。假设flat rate是3%一年，听起来不高，但因为整个还款期都按原始金额计算，不是按剩余本金递减计算，你实际要付的有效利率（Effective Rate）往往接近flat rate的两倍。比较之前，应该向车行或银行要有效利率，不能只看flat rate。

个人贷款给你HP没有的灵活度

个人贷款不是用车子做抵押，所以就算还不起，银行也不能直接把车拖走；这是无抵押贷款，银行主要看你的收入和信用状况来批核。个人贷款的金额也不一定要刚好等于车价，提前还清或调整还款方式通常也比较简单。不过这份灵活度是有代价的：大部分借款人拿到的个人贷款利率，一般明显高于同样年限的HP配套，因为银行少了车子作抵押，承担的风险更高。

要比较的是总共要还多少，不是每月供款

每月供款比较低，不代表总成本比较低；每月供款稍微高一点，有时候反而总成本更低，这跟还款年限长短有关。签任何一份合约前，应该要求对方列出整个还款期总共要付多少利息（以令吉计算），不能只看利率数字，再把两个方案的总数摆在一起比较。一份五年的HP和一份三年的个人贷款，就算每月供款看起来差不多，把年限差异算进去之后，总成本可能差很多。

提前还清的条款，比大家想象的重要

如果你有可能提前还清贷款，不管是拿了花红、生意有笔进账，还是单纯改变主意不想再供这辆车，提前还清的条款要在签约前问清楚，不要等到那时候才问。HP合约提前还清通常有一套Rebate（利息回扣）计算方式，不一定是简单按比例打折；个人贷款方面，不同银行对提前还清会不会收罚款，做法也不一样。这个细节在签约当下很少有人问，后来才发现往往是代价比较高的部分。