LINDUNG 24 Jam vs PA：本地雇员该保留还是退出？

Address: MY
Price range: RM

政策更新（截至 2026 年 7 月 11 日）： LINDUNG 24 Jam 已在 2026 年 6 月 1 日生效。内阁的决定在 7 月 8 日由政府发言人公布，即时生效；人力资源部随后在 7 月 9 日发文告确认：本地雇员改为自愿参与，外籍雇员维持强制。
本地雇员可从 2026 年 7 月 13 日起申请退出。
什么都不做，现有扣款与保障将继续。
目前仍没有确认的重新加入机制；退出后未必可以恢复。
选择保留者也应注意：2026 年 7 月 15 日后发生意外，如没有缴费记录或无法证明已缴费，可能不属于受保范围。
实际流程及后续安排仍可能更新，本文会在官方资料改变后修订。

先讲结论
LINDUNG 24 Jam 是什么？
什么是个人意外保险（PA）？
LINDUNG 24 Jam 与 PA 有什么不同？
缴费到底是多少？
LINDUNG 24 Jam 最容易被低估的地方：它不只是一笔死亡赔偿
PA 也有 LINDUNG 24 Jam 不能完全取代的地方
三个常见误解
谁更应该认真考虑保留 LINDUNG 24 Jam？
谁可以进一步评估是否退出？
一个简单例子
退出前，先做这张检查表
常见问题
最后的判断
资料来源与查证说明

先讲结论

LINDUNG 24 Jam 和个人意外保险（Personal Accident Insurance，简称 PA）都有意外保障，但两者不是同一种东西，也不能单看”保费哪一个便宜”。

LINDUNG 24 Jam 是 PERKESO 的社会保障计划，重点在意外后的医药安排、收入替代、长期伤残与家属保障，以及康复和重返职场。
私人 PA 是商业保险或意外 takaful，通常以你所购买的固定保额赔付意外死亡或永久伤残，也可能附带医药费、住院津贴或其他利益；实际内容视保单而定。

所以，更好的问题不是：

“哪一个比较好？”

而是：

“如果意外令我暂时不能工作、永久伤残或身故，我现在的保障组合会留下什么缺口？”

对一些人来说，两者可以互补。已经有 PA，也不代表 LINDUNG 24 Jam 没有价值；保留 LINDUNG 24 Jam，也不代表你一定不需要 PA。

LINDUNG 24 Jam 是什么？

LINDUNG 24 Jam 的正式名称是 Skim Kemalangan Bukan Bencana Kerja（非工作相关意外计划）。

过去，PERKESO 的 Skim Bencana Pekerjaan 主要处理工作期间及符合条件的上下班途中意外。LINDUNG 24 Jam 则填补非工作意外的缺口，例如：

在家跌倒；
周末运动受伤；
私人出游途中发生交通意外；
进行非赚钱性质的居家维修时受伤；
其他发生在马来西亚境内、与工作无关的个人意外。

它不代表”任何时候发生任何事情都赔”。疾病、工作相关意外、马来西亚境外发生的意外，以及官方列明的其他不受保情况，并不属于这项计划。

什么是个人意外保险（PA）？

PA 是由私人保险公司提供的商业保险；如果是 takaful，则由 takaful operator 提供。

它通常以保单写明的固定保额为基础，保障可能包括：

意外死亡；
意外导致的永久伤残；
意外医药费；
每日住院津贴；
救护车费、骨折利益或其他附加保障。

不过，不是每一张 PA 都一样。

有些是全球保障，有些只保障特定地区；有些包含电单车意外或危险运动，有些会排除；有些医药费额度很低，有些则较高。

比较前必须看自己的 Product Disclosure Sheet、保单合约、利益表（列出各项赔付额度的表格）和不受保事项（保单明确不保障的情况），不能只看产品名称。

LINDUNG 24 Jam 与 PA 有什么不同？

性质与缴费

比较项目	LINDUNG 24 Jam	私人 PA / 意外 takaful
性质	PERKESO 社会保障计划	商业保险或 takaful 产品
本地雇员参与方式	自愿参与，但目前是预设保留：什么都不做，扣款与保障会继续；不想参与者须填写 Perakuan Pelepasan Liabiliti（责任豁免声明）退出	自愿购买
外籍雇员参与方式	仍属强制参与	自愿购买
谁付钱	由雇员承担，雇主代扣及缴交	由投保人支付保费或 takaful contribution
目前缴费率	第一阶段为工资的 0.75%，受 RM6,000 工资顶限约束；官方缴费表按工资级距列出实际金额	视年龄、职业、保额、保障范围及产品而定
保障地点	马来西亚境内	视保单而定；部分 PA 提供全球保障，不能一概而论

保障与利益

比较项目	LINDUNG 24 Jam	私人 PA / 意外 takaful
工作意外	不属于本计划；由现有工作意外计划处理	是否包括视保单条款而定
非工作意外	核心保障范围	通常是核心保障范围，但须看定义与不受保事项
暂时不能工作	可提供暂时丧失工作能力补贴；医生证明的病假须不少于 4 天（包括意外当天）	部分 PA 有暂时伤残或收入利益，但并非标准配置
永久伤残	按医药评估、工资、年龄等因素计算	通常按固定保额及伤残比例表赔付
意外身故	可向符合资格的家属提供家属补贴；另设教育贷款利益，供符合条件的受保人子女申请，须符合 PERKESO 条款	通常向提名人或合法受益方支付固定意外身故保额
医药保障	PERKESO panel clinic 或政府诊所／医院的合资格治疗；私人治疗报销受 PERKESO 规定费率限制	以保单内的意外医药额度、条件及报销方式为准
康复	包括合资格的身体、职业康复及 Return to Work 支援	是否提供及额度视保单而定
看护津贴	符合永久完全伤残及医药评估条件者，每月 RM500	视保单而定
丧葬补贴	定额 RM3,000，支付给合资格家属（配偶、子女、父母）；若没有合资格家属，则按实际丧葬开销支付给办理丧事者，最高 RM3,000	视保单所列利益而定
年龄	只要仍维持受雇雇员身份，官方 FAQ 表示没有年龄上限	通常有投保及续保年龄限制
有私人保险还能索赔吗？	可以；符合资格者不会只因已有私人保险或雇主医药保险而失去 LINDUNG 24 Jam 资格	是否能同时索赔须看利益性质、保单条款及实际损失，不应假设所有项目都能重复获赔

缴费到底是多少？

目前第一阶段的缴费率是工资的 0.75%，并受 RM6,000 工资顶限约束。实际扣款以 PERKESO 的法定工资级距表为准，不一定刚好等于你把工资直接乘 0.75% 后得到的数目。

作为预算概念：

月薪	0.75% 的简单估算	提醒
RM2,000	RM15.00	实际以 PERKESO 工资级距表为准
RM3,000	RM22.50	实际以 PERKESO 工资级距表为准
RM4,000	RM30.00	实际以 PERKESO 工资级距表为准
RM6,000 或以上	最高约 RM45.00	受 RM6,000 工资顶限及官方缴费表约束

官方原定的分阶段费率为：

2026 年 6 月 1 日至 2028 年 5 月 31 日：0.75%；
2028 年 6 月 1 日至 2031 年 5 月 31 日：1.00%；
2031 年 6 月 1 日起：1.25%。

不过，政府已把本地雇员的参与方式改为自愿，并计划在 2026 年底检讨执行机制、政策方向及资金可持续性。因此，未来费率与执行安排仍应以届时最新官方公布为准。

LINDUNG 24 Jam 最容易被低估的地方：它不只是一笔死亡赔偿

很多人拿它和 PA 比较时，只看”意外身故赔多少”。这样会漏掉它真正不同的部分。

1. 暂时不能工作时的收入替代

如果意外导致医生开出至少 4 天病假，包括意外当天，符合条件者可申请暂时丧失工作能力补贴。

因为官方说明 LINDUNG 24 Jam 的利益与现有工伤计划一致，所以计算方式参考该计划。

相关日额以 PERKESO 按工资级距设定的”平均假定日薪”的 80% 为基础，并受当时适用的最低及最高额限制。实际资格和计算应由 PERKESO 确认。

官方 FAQ 也说明，即使雇员在这段期间照常上班并领取工资，符合条件的暂时丧失工作能力补贴仍会支付。

不少基本 PA 主要赔意外死亡或永久伤残，不一定会因为你休养两个月就每月补贴收入。

2. 长期伤残后的持续保障

永久伤残利益会经过 Medical Board 评估，并按伤残程度、工资与年龄等因素处理。

按现有 Employment Injury Scheme 的做法（LINDUNG 24 Jam 利益与其一致）：评估不超过 20% 的，可选择一次性领取；超过 20% 的，以定期支付为主，受保人可选择把其中五分之一转为一次性支付。实际以 PERKESO 的评估与当时规则为准。

PA 通常采用另一种逻辑：保额乘以保单伤残表内的百分比。

这两种设计各有作用。一个较贴近社会保障与持续收入，另一个让你预先选择固定保额。

3. 康复与重返职场

LINDUNG 24 Jam 可包含物理治疗、职业治疗、义肢、轮椅及职业康复等合资格支援。

对严重意外来说，真正昂贵的不只是第一次入院，而是之后能不能恢复生活能力、重新工作，以及家庭如何度过这段时间。

PA 也有 LINDUNG 24 Jam 不能完全取代的地方

1. 你可以自行选择固定保额

如果你有房贷、孩子或年迈父母，单靠工资相关的社会保障利益，未必足以应付家庭需要。

PA 可让你按需要购买一笔较明确的意外死亡或永久伤残保额。例如，你可以计算：

家庭每月生活费需要多少；
还有多少房贷或其他债务；
如果永久不能工作，家人需要多少年的缓冲；
现有寿险、雇主保障和紧急储备是否足够。

2. 地理范围可能更广

LINDUNG 24 Jam 不保障马来西亚境外发生的意外。

如果你经常出国，具全球保障的 PA 或 travel insurance 可能填补这个缺口。但仍须确认地域、停留期限、活动及交通工具相关条款。

3. 部分产品有额外利益

私人 PA 可能提供骨折利益、每日住院津贴、意外医药费、救护车费或其他附加项目。

这些不是每张 PA 都有，也不一定值得为了附加项目支付更高保费。重点是它是否解决你的真实风险，而不是利益项目看起来很多。

三个常见误解

误解一：有 medical card 就不需要 LINDUNG 24 Jam 或 PA

Medical card 主要处理符合条件的住院和医药费用。

它通常不会替你偿还房贷，也不会自动补回数月不能工作的收入，更不等于一笔足够的意外死亡或永久伤残保障。

误解二：有其中一个，另一个就一定没用

保障事故可能重叠，但给付结构不完全相同。

一个人的 PA 可能有很高的意外死亡保额，却没有暂时伤残收入利益、康复或 Return to Work 支援。

反过来，如果你需要较高、较明确的固定保额或海外保障，LINDUNG 24 Jam 也未必足够。不能只看名称，要看两边实际赔什么。

误解三：0.75% 很便宜，所以一定要留；或被扣薪，所以一定要退

两种说法都太快。

价格只是其中一个因素。你还要比较保障缺口、职业风险、家庭责任、现有保单、出国频率，以及你能不能承受长时间失去收入。

谁更应该认真考虑保留 LINDUNG 24 Jam？

以下情况并不代表”一定要保留”，但退出前应更谨慎：

没有任何私人 PA；
PA 只赔死亡与永久伤残，没有暂时伤残或收入利益；
紧急储备不足以支撑数个月生活费；
家庭主要依赖你的工资；
工作以外经常骑电单车、运动或从事较多日常体力活动；
私人保险因年龄、健康、职业或预算而难以取得；
重视 PERKESO 的康复与 Return to Work 支援；
年龄较高但仍受雇，而私人 PA 的续保年龄或保障条件已受限制。

谁可以进一步评估是否退出？

如果你同时符合以下多项条件，可以更有依据地作比较：

已有足够的 PA 保额，而且保障范围与你的生活风险相符；
保单确实包含你重视的暂时伤残、收入或医药利益，而不只是听过代理人的口头说明；
有足够的紧急储备与带薪病假；
家庭不高度依赖你的收入，或已有充足寿险与伤残保障；
你了解退出后会失去哪些 PERKESO 非工作意外利益；
已确认退出程序、生效月份、已缴款项如何处理，以及一点很多人忽略的：官方目前尚未公布退出后如何重新加入。在机制明朗之前，退出未必能随时逆转。

即使如此，也不要只因为”我有 medical card”就退出。这是不同问题。

一个简单例子

假设阿明月薪 RM4,000，有一张 PA：

意外死亡：RM200,000；
永久完全伤残：最高 RM200,000；
意外医药费：RM5,000；
没有暂时伤残收入利益。

如果他周末发生意外，休养两个月后完全康复：

PA 可能只按合资格医药费用赔付，不一定因两个月不能工作而支付 RM200,000；
LINDUNG 24 Jam 则可能在符合条件时提供暂时丧失工作能力补贴及相关医药利益。

如果意外造成永久严重伤残：

PA 可能按保额与伤残表赔一笔钱；
LINDUNG 24 Jam 可能提供经评估的永久伤残利益、康复及其他合资格支援。

这就是为什么”有了一个，另一个一定没用”并不是好判断。

以上只是解释给付结构的假设案例，不代表实际索赔结果。真实赔付须视事故事实、PERKESO 决定及个人保单条款。

退出前，先做这张检查表

不要先问代理人哪一个好。先把资料放在同一张纸上：

我的 PA 意外死亡保额是多少？
永久完全及部分伤残如何赔？
暂时不能工作有没有收入利益？可赔多久？
意外医药费额度是多少？
电单车、运动和海外意外是否受保？
我有多少个月紧急储备？
雇主提供什么保障？离职后是否消失？
如果我不能工作一年，家人每月需要多少钱？
LINDUNG 24 Jam 的康复与持续利益，对我是否重要？
我是否已阅读最新退出程序，而不是只看 WhatsApp 转发？

完成后，你才是在比较保障，不是在比较两个名称。

简单说：定额给付（例如意外身故保额）通常可以与社会保障并存；报销类利益（例如医药费）以实际损失为限，同一笔费用一般不能在两边重复报销。

实际仍以保单条款和相关机构的决定为准。

常见问题

LINDUNG 24 Jam 现在还是强制的吗？

截至 2026 年 7 月 11 日，本地雇员已改为自愿参与；外籍雇员仍须强制参与。PERKESO 网站已反映这项改变。

如果我什么都不做，会怎样？

目前是预设保留。现有本地雇员如果不提交退出声明，雇主会继续代扣及缴交，保障也会继续；只有不想参与者才须主动退出。

什么时候可以退出？

PERKESO 表示，本地雇员可从 2026 年 7 月 13 日起，通过线上填写 Perakuan Pelepasan Liabiliti（责任豁免声明）办理退出。由于流程刚公布，实际表格、停止扣款月份与雇主操作应以 PERKESO 最新指引为准。官方目前也尚未公布退出后如何重新加入。

6 月已经扣的钱会退吗？

截至 2026 年 7 月 11 日，根据 PERKESO 总裁在记者会上的说明及媒体报道，正式退出前已缴付的款项相关期间已提供保障，因此看来不会追溯退款。这一点尚未见于正式书面指引；个别”工资已扣但雇主尚未缴交”的情况，应向雇主或 PERKESO 确认。

雇主没有缴费记录，我还受保吗？

官方 FAQ 列明，2026 年 7 月 15 日之后发生的意外，如果雇员没有缴费记录或无法证明已缴费，即使仍是在职雇员，也不属于受保范围。如果你打算保留这项保障，应通过 PRIHATIN Portal 或 App 核对雇主是否已替你缴交。

有 PA 或 medical card，还能申请 LINDUNG 24 Jam 吗？

可以。PERKESO FAQ 说明，合资格雇员不会因为已有私人保险、medical card 或雇主医药保障而失去申请资格。但私人保单能否同时赔付，须看具体利益与条款。

LINDUNG 24 Jam 包疾病吗？

不包。它针对符合定义的非工作意外。糖尿病、发烧、高血压等疾病，以及与意外无关的伤病，不属于这项计划。

在国外发生意外有保障吗？

没有。LINDUNG 24 Jam 只保障马来西亚境内符合条件的意外。出国风险应另外检查 PA 和 travel insurance。

自雇人士可以参加吗？

不能以自雇身份参加 LINDUNG 24 Jam。自雇人士有另一项 PERKESO Self-Employment Social Security Scheme，应按自己的行业与资格了解。

LINDUNG 24 Jam 怎么申请索赔？

可通过 LINDUNG Faedah Portal 申请，或前往最靠近的 PERKESO 办事处，并提交规定的证明文件。

所以我应该保留还是退出？

没有一个适合所有人的答案。

如果你没有足够的收入替代、康复或家庭保障，退出可能令缺口变大。如果你已有完整且足够的私人保障、紧急储备与家庭安排，则可以把实际利益和成本逐项比较后再决定。

最后的判断

LINDUNG 24 Jam 不是”政府版 PA”，PA 也不是 LINDUNG 24 Jam 的完整替代品。

前者较像一套与工资及受雇身份连接的社会安全网；后者则让你按自己的需要购买固定保额与特定利益。

你可以选择其中一个，也可能两个都需要。关键不是买得多，而是每一层保障都有清楚的工作，而且不会留下你承担不起的缺口。

先了解，再决定。

资料来源与查证说明

本文资料截至 2026 年 7 月 11 日。LINDUNG 24 Jam 的自愿参与机制刚公布，相关执行细节可能继续改变。发布前及政策有更新时，应重新核对以下资料：

重要资料冲突

PERKESO 在 2026 年 6 月 25 日发布的 FAQ 仍写明所有本地与外籍雇员强制参与。内阁在 2026 年 7 月 8 日公布的新决定，并由人力资源部在 7 月 9 日进一步确认后，本地雇员已改为自愿，外籍雇员维持强制。

本文在参与方式上采用较新的官方立场；旧 FAQ 仍用于核对保障范围与利益，但不再作为本地雇员”强制参与”的依据。

教育用途声明

本文提供一般财务教育，不构成个人保险、法律或财务建议。实际资格、缴费、索赔与赔付由 PERKESO、相关法例及个人保单条款决定。作出决定前，请核对最新官方资料，并按自己的家庭责任、现金流和现有保障评估。

利益披露： 如果客户已经自行决定保险公司及产品，只委托 YourFinanceDoc 办理投保，YourFinanceDoc 可从相关保险公司获得佣金，并不局限于本文提及的任何特定保险公司。如果客户需要按个人情况比较、分析或获得建议，则须另行支付咨询费。本文没有推荐任何特定 PA 产品，也没有因提及任何产品而收取赞助费。

你的财务规划师 · 鑫哥

别让好知识停在阅读 —— 让我帮你把它变成行动。

持牌、中立、收费透明。针对你的实际情况，一对一协助你做对每个财务决策。

查看我的所有服务 →了解更多关于鑫哥

LINDUNG 24 Jam vs 个人意外保险（PA）：有了其中一个，还需要另一个吗？