储蓄保险别乱买！要储蓄就要看完这个文章。你有没有这样的经历，在社交媒体看到很多不同家的 Agent 在推储蓄保险，说什么可以强迫自己储蓄，避免不小心花掉。看了你也想买但又怕受伤害，不知道哪家比较好 😩
惨的是 Agent 还说，比银行好，不会被 hack/scam，但你又看到很多人说不值得！搞到你都考虑久久，不敢做决定🙈 那到底是该不该买？买哪家呢？其实还是那句话 🌟以目标为出发点🌟 考量所有可用的工具才能决定！每个人的需求不一样，不可以一概而论。
什么是储蓄保险?
相信大家都应该知道了，就是买来储蓄的保单。可以肯定的是，不要被误导，没有高回酬。会算的都知道 IRR 高的也才 3点多%！也没有那些所谓不会被 hack/scam，纯粹 Agent 用时事来吸引你的注意力。也不要说什么有保障，要保险就单买保险，不要因为这个原因而买储蓄保单！
市场上有 4种类型的 Endowment Plan
- Universal Life 2 家
- Par 3 家
- Non-Par 1家
- ILP + Non-Par 3 家
储蓄多少年，要等多少年，也有不同选择哦！Premium Term 从 3年到 20年的都有！Policy Term 从 20年到 40年都有。除了non-par 以外，其他的还要考量，他们过往的 fund performance，毕竟也是有 projected maturity benefit！
讲到这样还要买咩？
Agent 会跟你说，还是很多人跟他买，没错因为 Agent 通常只卖保险，所以那些人不知道，也没有其他选择！如果是财务规划师，就可以建议你其他产品作为比较 ✅ 比如同样保费，要达到同样的效果，可以用小部分的钱买保险，剩下的拿来放在 MMF 等等。依据需求，可以有很多不同的组合！
不要 get 错哦，我没有推或不推，全部公司的储蓄保险我们也都可以卖哦 ✅ 所以，重点是要符合你的目标，而每个人的目标都不一样。比如，如果你是非常有钱的人，该有的理财工具也都有了，纯粹要分散一小部分到不同地方降低风险，那这是一个不能辩驳的状况！
总结
所以还是需要从目标为出发点，问问你自己，你要储蓄这个来做什么？存在储蓄保单 20-30年后的钱，够你来达到目标吗？🤨 记得做个聪明的投资者 well informed investor，了解你所有的选择再做决定！
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资料来源与查证说明
本文属储蓄保险类别的市场综述与个人观点分享（4 种 Endowment Plan 分类、保费/保单年期范围等一般市场惯例说明），未引用具体保险公司的产品数据或第三方统计数字。文中「IRR多在3点多%」为作者基于市场观察的概括说法，属合理描述范围，无可独立查证或需更正之处。资料查证于 2026 年 8 月 13 日。
