很多人会说买房需要在自身的能力及预算范围内，这个你也肯定懂的！但多少才叫自身的能力范围？多少才叫自身的预算范围？难道可以成功贷款就代表可以负担得起吗？难道符合偿债比率就算 🆗了吗？这个文章就要谈谈你在房子上是否投入太多钱？以及如何利用 28/36法则来计算？不论你买房了没，都一定要看完！
Debt Servicing Ratio (DSR) 也就是 ✴️ 偿债比率 = 总债务 / 总收入✴️ 介于 50%-70% 以下即可，越低越容易获得贷款。但你知道吗？今年短短两个月就有 77人因为房贷负担不起而宣告破产 💸 所以借得到贷款也不代表你真的能负担得起！28/36法则其实就是为负债划定一个警戒线，将负债控制在戒线内，以避免过度负债。个人或家庭在生活中就不会有债务压力，不用牺牲生活品质，甚至不会导致焦虑。看看你身边的人就知道！
28 法则
28 法则指的是个人或家庭的房产相关支出，不超过同期收入的 28%。房产相关支出包括房贷月供，管理费，门地税，火险房屋险 等等。英文称之为 Front End Ratio.
36 法则
36 法则指的是个人或家庭的总负债，不超过同期收入的 36%。总负债包括房贷，车贷，卡债，等其他负债。英文称之为 Back End Ratio.
例子
看到这，有些人会问 36% 怎么可能？马来西亚的屋子现在那么贵！😩 但你有想过吗，或许就代表还没准备好？与其找到可批准的银行🏦 不如先把财务做好！对于要买第一间家，一间属于你自己的家，在所难免的会兴奋，充满期待搬进去的那天，所以很容易被梦想冲昏了头。
很多人也是如此，申请好几家 Loan 终于 Approved 了，没有计划好就一头栽进去！你可能还沉浸在买屋的喜悦当中，所以你不会相信 28/36法则，也没有多少人会承认后悔了，毕竟人都会 Self Justification. 所以只能咬紧牙关，硬着头皮继续供下去。
当然你也会遇到 Agent/Banker 跟你说，这只是 Rule of Thumb 参考就好。或是再不买就要起价了 等等的话术🤐 你只需要记得，负债还贷的人是你，还不起而破产的人也是你！
买房是一生人中最大的财务决定，也是会影响你最久的财务决定！一步错，步步错！🚨 28/36 法则就是很好的警戒线 🚨 希望你也能理性消费，理智看待那些卖你梦想的话术，从而达到真正的理财！
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鑫哥提倡的步骤
1. 先了解自身财务现状
2. 目标导向的规划
3. 现在就开始!
好了，这个笔记就到这边！我是你的财务规划师-鑫哥🤝 感恩你的关注 ❤️ 如果这个文章对你有帮助，哪怕只是一点点，请记得也分享给你的家人朋友！愿你我早日达到财务目标！🙌