公司团体保险够用吗？要不要自己另外买保单

团体保险是工作福利，不是你的私人保单

公司帮全体员工买团体医药和人寿保险，价格之所以划算，是因为保险公司算的是整批员工的平均风险，不是针对你一个人核保。这也是保费看起来特别便宜的原因。

代价是你没有话语权。保额多少、有哪些不保事项、找哪家保险公司，都是公司或它的保险经纪决定的，成本考量通常摆在前面。续保条款收紧、换保险公司，这些改动都不需要经过你同意，因为这份保单从来就不是你的。

真正的考验，是你离开那一天

团体保险平时看起来再完善，真正被考验的时刻是你离职、被裁员，或者公司结束营业的那一天。

那一刻，团体保障通常立刻停止（有些公司会给一小段过渡期，但这不是统一做法，要直接问人事部）。如果这段期间你的健康出了状况，之后要自己买保单，保险公司会重新核保，中途出现的病历可能影响你能不能买、保费多少，或者有哪些除外责任。

个人名下的保单没有这个问题。换工作、休息一阵子，甚至退休以后，保障都跟着你，不跟着雇主。

保额通常按公司的标准算，不是按你家庭的需要算

团体人寿和医药的保额，大部分是全公司统一的固定金额，或者按薪水的倍数计算，不是根据你个人的家庭需要算出来的。一个刚毕业的新人，跟一个有房贷、两个孩子要养的员工，保额表可能一模一样。

先查清楚公司的保单细节，不要自己假设

有些公司在员工离职后，给一段时间可以把团体保单转成个人保单，而且不用重新体检；有些公司完全没有这个安排。这一点每家公司、每家保险公司都不一样，唯一可靠的做法是直接查你公司的保单细则，或者问人事部，不要凭感觉猜。

补上缺口，不是重复买一份一样的保障

重点不是把团体保险的保额，用个人保单原封不动再买一次，而是补上那个具体的缺口：如果工作没了，你的收入也跟着没了，你的家人还需要多少人寿和重大疾病保障，这个数目要按你自己的收入、债务和家庭负担算，不是按公司的员工平均数算。

趁你现在健康、还在职的时候买这份保障，通常也是最便宜的时机。保费是按你现在的健康状况算的，等到失业或健康出问题才想买，价格和条件都会比现在差。