先讲答案

人寿保险保额应该从家人会面对的财务损失开始，而不是固定用几倍年薪。先列出收入支援、债务、家属、教育需要、现有资产与已有保障，再扣除仍然可以使用的资源。

先问这笔钱要完成什么工作

保额是一笔要完成任务的资金，不是考试分数。你可以问：如果身故或发生受保事件，这笔钱要支持家庭收入多久、偿还哪项债务、照顾谁、承担教育费用，还是让家庭有时间调整生活方式？

家庭成员、债务、收入与现有保障改变时，答案也会改变。用年薪倍数可以作为粗略起点，但它看不到这些差别。

可以分开列出：

不要把资产当成可以马上拿出的现金，尤其是出售需要时间，或会影响自住房的资产。把计算的假设写在数字旁边。

你算出的数字不代表理赔一定会发生。要确认受保人、受保事件、不保事项、理赔文件、保障年期、续期与受益人资料。把计算表和保单文件放在一起，日后比较容易更新。

可以长期维持的较小保额，有时比第一年很大、之后却付不起而失效的保额更实际。付款必须经得起真实家庭情况。

人寿保险应该保几倍年薪？

没有适合所有人的固定倍数。先看家庭损失、债务、未来需要、现有资产与已有保障。

房贷应该算进保额吗？

如果家人需要偿还债务、保留住家或在你离世后重新安排供款，就可以把房贷列入需要。计算假设要符合家庭实际计划。

储蓄要从保额中扣除吗？

如果储蓄仍可使用，而且确实会用于这个目的，可以考虑扣除。要把假设写清楚，不要把所有资产都当成现金。

什么时候应该重新估算？

结婚、生孩子、增加债务、转换工作、资产大幅改变或现有保障改变后，都适合重新检查。

算出来的保额是否保证理赔金额？

不保证。最后要以保单或证书条款、受保事件、不保事项与理赔条件为准。

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