先讲答案

BNM 说明，按照修订后的政策，金融服务提供者不能再用 flat rate 和或 Rule of 78 来计算个人融资的利息或利润。比较报价时，不要只看宣传利率，要追踪尚欠金额、还款表与总成本。

先检查披露文件写明的计算方式、仍然欠下的本金或融资余额、总利息或利润与所有费用，再把结果放回自己的现金流，并以最新官方条款核对。

宣传百分比只是报价的一行

两个百分比看起来接近，不代表计算基础相同。把融资金额、期间、费用和提早结清处理，连同令吉还款表放在一起，才看得到哪一项成本真正较低。

比较前要求同一套资料：

看起来较低的百分比，可能是用不同的计算基础得出。比较前先把期间、融资金额、费用与结清处理放在同一张表上。

这项决定不是单独寻找最小的数字，而是弄清楚借款人总共要付多少、余额怎样下降，以及提早结束时会发生什么。

要求提供者列出令吉还款表与总成本。保存产品披露文件，并注明哪个是促销、实际或只是标题式利率。

建议在同一张比较表记录：

如果销售人员只给你一个百分比，就把缺少的还款表要回来。成本要在还款表里才可以真正核对。

两笔贷款只要把宣传利率放在一起比较，就可以了吗？

不可以。两个数字可能使用不同的计算基础。要把融资金额、期间、还款表、费用、尚欠余额和提早结清处理放在一起比较。

BNM 修订后的政策怎样处理 flat rate 和 Rule of 78？

当前 master 记录，按照修订后的政策，金融服务提供者不能再用 flat rate 和或 Rule of 78 计算个人融资的利息或利润。具体产品仍要以当前 BNM 资料和披露文件为准。

应该向提供者索取哪一份文件？

要求产品披露文件、还款表、费用表和提早结清报价。这些资料应该让你把宣传利率和实际要付的令吉金额连起来。

怎样分辨促销利率、实际利率和标题式利率？

阅读披露文件上的标签，并请提供者明确指出哪一个是促销、实际或标题式数字。不要只从名称推算总成本。

最简单的比较方法是什么？

把融资金额、期间、每月还款、总利息或利润、费用和提早结清金额放进同一张表。每一个报价都使用相同日期和假设。

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本文根据以下官方页面准备，初步事实截止日为 2026 年 8 月 24 日。利率、限额、资格、运作时间与产品条款可能更新；行动前请重新核对当前资料。这是一般财务教育，不是个人化建议。

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