马来西亚车贷新规则：2026年租购法修订会怎样影响你？

2026年6月1日开始，车贷改了什么？

修订后的法令仍然允许固定利率和浮动利率两种租购融资。真正改变的，是利息怎样计算，以及报价怎样让你比较。

新的框架主要包括：

• 使用 EIR，说明整段融资期的实际利息成本；
• 使用余额递减法，按照还剩多少本金来计算利息；
• 固定利率租购融资逐步取消 flat rate 和 Rule of 78 的计算方式；
• 允许电子或数码签署和接收租购文件，但融资公司仍要进行身份核实。

对买车的人来说，广告上的利率应该更容易拿来比较。不过，合约和产品披露文件还是要自己看。

为什么3% flat rate看起来会比5.5% EIR便宜？

这两个数字本来就不是在量同一件事。

Flat rate 是按照原本的贷款额，在整个贷款期计算利息。余额递减法则是按照还剩多少本金来计算。EIR 把整段融资期实际付出的利息，换算成一个比较容易和其他报价对照的百分比。

BNM 的消费者指南用 RM100,000、9年期融资作了以下说明：

重点不是说5.5% EIR一定贵，而是3% flat rate不能直接拿来和5.5% EIR比。问融资公司拿 EIR、总利息和还款表，再做比较。只盯着广告上最小的百分比，很容易看错。

为什么过渡期到2027年3月31日？

修订法令在2026年6月1日生效。需要升级系统、文件和内部流程的融资公司，可以使用过渡期到2027年3月31日。已经准备好的融资公司，则可以更早采用余额递减法和 EIR。

所以，两个时间接近的买家，拿到的报价可能长得不一样。一家融资公司可能已经显示 EIR 和余额递减法，另一家还在完成系统调整。

直接问融资公司：

• 这一个产品是否已经改用 EIR 和余额递减法？
• 报价是固定利率还是浮动利率？
• 整段贷款期的总利息是多少？
• 如果我提早结清，余额会怎样计算？

把对方的答案和报价一起保存下来。电话里说过的话，之后很难拿来比较。

已有车贷会怎样？

修订后的条文主要适用于法令生效后新签下的租购合约。已经按照旧《租购法令1967》签下的合约，一般继续按照原本的条款和条件执行。

不过，以下两点值得你主动问清楚：

1. 法令允许借款人和融资公司双方同意，按照新法令的方式计算需要支付的净余额，前提是融资公司已经有能力处理这套计算。
2. 消费信贷委员会说明，银行会从2026年6月1日起，为仍然使用旧 flat rate 和 Rule of 78、并选择提前结清的合资格客户提供 goodwill discount。

这不代表每个人都会自动拿到折扣，也不代表提前还清一定最适合你。向银行索取书面的结清金额、折扣条件和有效日期，再拿它和继续供款、保留现金作其他用途的选择比较。

新车贷签约前，可以问这几件事

付订金或签租购合约之前，先把以下问题问完：

1. 问 EIR。 如果对方只给 flat rate，请他们同时提供对应的 EIR 和总利息。
2. 确认计算方式。 问清楚报价是否采用余额递减法，以及这项产品是否还在过渡安排内。
3. 比较完整成本。 把首期、每月供款、总利息和其他费用放在同一张表上。
4. 看提前结清条款。 问清楚将来卖车或提早还清时，需要付多少。
5. 确认利率类型。 固定利率的供款较容易安排，浮动利率则可能随相关利率变化。
6. 保存合约。 你应该按照合约约定，收到已经签署的电子或纸本副本。

每月供款看起来比较低，可能只是因为贷款期更长，总成本反而更高。供得起一笔钱，不等于整辆车长期负担得起。

每月供款不是养车的全部成本

BNM 的指南提醒准买家，除了首期10%，还要确认自己能承担整段贷款期的每月供款、保险或 takaful、路税和保养费。

这个检查很实际。EIR 让贷款比较清楚，却不会把一辆超出预算的车变得便宜。决定之前，把这些固定成本加进每月预算。如果加完后没有空间应付紧急储备或已有债务，银行批准贷款也不代表这辆车适合现在的现金流。

这些修订没有保证什么？

修订法令没有保证每一份新车贷的每月供款都会变低，也没有自动改写所有已有合约。过渡期还没结束之前，也不能假设每一家融资公司都已经使用新算法。

它给你的，是一个更好的比较起点：EIR是多少？整段贷款期总利息是多少？如果提前结清，余额怎样算？

先问清楚这些，再看车价和供款。这样比较稳。